真正的损失是什么？每一天，如果我们不解决创新问题，我们就会将大量经济盈余留在桌面上。金融是将我们的经济编织在一起的无形结——这里的改进会对全球产生巨大的积极影响。
我指的是解锁新市场、促进真正的金融包容性以及为历史上落后的地方和人们创造财富的巨大潜力。这是一个提升全球经济水平的机会，而不仅仅是调整全球经济。
听着，我明白，金融是敏感的。它关系到人们的生计和未来——但如果有正确的前瞻性思维方法，我们可以而且应该期待（更多）。
让我们回顾一下过去 15 年中金融科技领域最大的创新。方便起见，我们可以将整个 15 年的记录细分为 5 个类别（是的，这就是全部）：
零碎股——这样我就可以买半股TSLA而不是整股。这就是Robinhood所提供的服务。
应用程序接口（API）——我意识到，也许我的金融技术应用程序不应该是一堆“愚蠢”的孤岛，而应该与我的银行账户有一些连接。与此相关的是 Plaid。
向初创企业提供超额抵押贷款——Brex 在此脱颖而出。催生 Deca-corn 的主要金融创新是人们意识到，他们可以向资产负债表上有大量现金的公司提供信用卡（事实证明，你确实可以安全地向银行有 2000 万美元 A 轮融资的初创企业提供 100 万美元的信贷）。
先买后——这样我就可以分四次支付比萨饼的钱了。太棒了。这包括 Affirm 和 Klarna 等公司。这是个不错的主意，但我们不禁要问，这是否真的推动了金融创新？
各种新型支付方式：
数字支付 ——Stripe
移动支付——没有真正的初创企业胜出（苹果和 Alphabet 占主导地位）
跨境支付和汇款——Transferwise、Remitly、Revolut就是这样。这就是过去 15 年金融创新的全部内容。如果感觉不起眼，嗯...确实是这样。然而，仅就上述初创企业而言，它们的总市值就超过了 2000 亿美元。
明确地说，这并不是对这些公司或其创始人的批评——他们解决了问题，这很好，我对他们充满敬意和钦佩。
然而，这是对传统金融体系的控诉。这些公司如此有价值，说明传统金融体系在技术架构和创新环境两方面都存在缺陷。
更令人震惊的是，几乎所有这些 “创新”都是加密货币开箱即用的功能。这些功能对于加密货币来说是如此基础，以至于它们甚至不能被视为“创新”。让我们回顾一下：
小份额 —— 在加密货币中，这一概念微不足道——只需移动小数点即可。无论是购买 1/1000 个代币还是 100 个代币，功能都是一样的。很简单，只需移动小数点。
应用程序接口——这是加密的基本前提。任何人都可以利用任何现有协议或应用程序——从一开始就是开放的。Plaid 的基本功能是将传统银行账户与你最喜爱的金融科技应用连接起来，仅此而已！相比之下，以太坊为应用程序提供了一个原生的互操作环境——它从本质上促进了应用程序之间的直接通信，而不需要像 Plaid 这样的第三方连接器。
向初创企业提供超额抵押贷款——主要的 DeFi 借贷平台，如 Aave 和 Compound，自成立以来一直在提供超额抵押贷款。这种方法在 DeFi 成立之初就得到了认可和采用。相比之下，Brex 能够捕捉到的机遇在 Brex 创始人发现机遇并将其付诸实施之前就已经存在了几十年（他们做得很好）。
先买后付——这是清单中目前在加密货币领域无法实现的一项。因此，目前我的披萨分期付款计划还需要等待。
支付——从加密货币的角度来看，金融科技领域的所有新型支付创新都显得格外怪异。数字支付？是的，都是数字支付。一直都是。移动支付？加密货币与平台无关，所以当然是。跨境支付？加密货币是全球性的，在网络空间流动，因此向坐在我旁边的人发送加密货币支付和向世界另一端的人发送加密货币支付一样容易。
即使是在相对初级的阶段，加密货币也充分展示了利用现代金融架构所能带来的直接好处。
让我们来看看两者的根本区别：金融是最后的数字化，金融科技是先行的数字化，而加密货币是原生的数字化。
金融科技只是在传统的银行结构上加了一层光滑的现代数字包装。这就好比使用互联网向某人发送信息，然后由该人在后台手动执行一项古老的任务。这很方便，但从根本上说，其核心是受制于过时的基础设施。从本质上讲，金融科技只提供了表面的补救措施，却没有解决结构性的低效问题。
另一方面，加密货币是数字原生的。它不仅仅是旧流程上的数字叠加，而是全新的数字基础设施。它不仅仅是互联网与旧世界的沟通，而是互联网拥有自己的嵌入式金融原语。
因此，金融科技将互联网作为访问传统服务的桥梁，而 DeFi 则将这些服务直接嵌入到网络结构中。这远远超出了金融应用的范畴。
总而言之，过去 15 年金融科技的创新步伐客观上令人失望。我们可以而且应该追求更多。现在是时候将我们的关注点从渐进式改进转移到能真正产生积极影响的基础性变革上了。
在后续文章中，我们将探讨“为什么加密货币会获胜”，并深入探讨加密货币在创新方面的结构优势。
下次再见。
干杯。
